在美國處理車禍要非常小心，尤其是如果有受傷，一定要有保險理賠，因為美國的醫療費非常昂貴。
我在美國遇到兩次車禍，處理的方式並不相同。
第一次是老婆去買菜在停車場等停車格，旁邊的車要倒車出來，沒看到後面有車，直接屁股撞上來。
當下有找警察作完筆錄，但肇事者不願保費漲價，希望私下和解。
事後約在修車廠估價，然後由肇事者直接開支票給我們。
第二次是四部車追撞的事故，我是第二部車，當時在停紅燈(靜止不動)，後面的車撞上來，我撞上前面的車。
因為有保持安全距離，第一部車的後保險桿只有擦傷。我的前保險桿小傷，後保險桿被撞破個洞。
撞我的第三部車，安全氣囊爆開，車頭全毀。第四部車也是安全氣囊爆開，車頭全毀。
因為是下班時間，我先撥電話告知老婆發生車禍，會晚點到家。
然後下車把車禍現場拍照下來。
我發現第三部車頭在冒煙，趕緊請駕駛關掉引擎。路過的駕駛問我們有沒有報警，也有好心人士停下來幫忙。
過了十五分鐘，警車、消防車、救護車陸續抵達現場。
救護車先詢問駕駛需不需要送醫院，第三部車駕駛因為撞擊力道猛烈，留下駕照與保險卡就先離開了。消防車在確認車子沒有危險後也先行離開，留下警車在現場。
警察蒐集每個人的駕照跟保險卡，並詢問發生事故的經過。
做完筆錄後，給我們每人一張小紙條 ，上面有Police Report Number、警察的名字、前後方駕駛的聯絡與保險資訊。
前面兩部車還能開，所以我們拿到紙條後就先行離開。後方兩部車因為安全氣囊爆開，要等拖吊車來拖走。
之後就展開漫長的保險理賠過程，因為牽涉到四間保險公司的談判，請了律師朋友幫忙。
整個過程耗時約三個月，參考下面時間表:
處理車禍現場流程
- 安全第一
發生車禍時，第一件事是安全，確認每個人都是安全的，如果有人受傷要馬上打911求助。如果車子有爆炸的危險，盡快幫助每個人離開現場。
- 將車移到安全的地方
如果沒有傷者且車子還可以移動，先把車禍現場每個角度拍照下來，然後把車移到安全的地方。
把車子留在路中央，可能會造成額外的追撞，尤其是在高速公路。
如果車子無法移動，關閉引擎，打開警示燈或是三角錐讓後方車輛得以避開，留在車內綁好安全帶等待救援。
- 通知警察
看到每個人在打電話，並不代表他們在報警，確認有人已經通知警察。
警察到場會蒐集駕照跟保險卡，做完筆錄後會給一張Police Report。
- 交換資訊
離開現場前，需要有以下的資訊:
- 駕駛的名字、電話與住址
- 車牌號碼
- 對方保險公司的名稱
- 對方保險的保單號碼 (Policy Number)
- 車型及顏色
- 車禍地點
- 處理事故警察的名字與編號 (Badge Number)
- 警察報告編號 (Police Report Number)
- 目擊證人的連絡資訊 (如果有)
- 通報保險公司 (Report New Claim)
回到家後或隔天，就可以聯絡自己的保險公司與對方的保險公司 (File claims)，即使車禍錯不在你，我方的保險公司也需要了解車禍的過程。
索賠分成維修 (Repair) 跟醫療 (Medical) 兩部分，如果有身體不適記得file醫療的部分。
如果有請律師，這時候就可以給保險公司律師的聯絡方式，並授權給律師處理。
接下來就進入理賠的程序。
車禍理賠流程
處理車禍的方式可分為私下和解與保險公司理賠:
私下和解
如果車禍的損害不大，肇事者也願意負擔賠償，私下和解是最快的方式。
私下和解的好處是，肇事者的保費不會漲價。缺點是如果之後有糾紛，可能拿不到賠償。如果你是受害者，擔心沒辦法拿到理賠，最好回報保險公司處理。(加州規定車子損壞超過$750或有傷亡時，必須回報DMV。)
保險公司理賠
這是正規的車禍處理方式，如果肇事責任清楚，只有車體損壞，你可以回報後就交由保險公司處理。
假如牽涉到有人受傷，或是責任歸屬不清時，可以請有經驗的律師幫忙。
如果有身體不適，儘管是輕微的，也要及時到醫院檢查。有些症狀一開始不明顯，但之後可能會伴隨著一些長期的後遺症。
最常見的車禍傷害是揮鞭式創傷症候群 (Whiplash Syndrome)，是由於突然的加速與減速，造成頸部如鞭子般的抽動造成的頸部傷害。可能在受衝擊後的3-5天之後，才有明顯的疼痛出現。
另外，不用擔心救護車與檢查的醫療費用，保險公司都會理賠，身體健康是最重要的!
保險理賠的流程如下:
- 車禍事故調查
案子成立後，理賠調解員 (Claims adjusters) 會開始調查事故。
調解員會參考警察的報告、聯絡駕駛跟證人(如果有)、看查事故現場、查看車子的損壞狀況與車禍現場的照片。
- 確認肇事責任
調解員會根據調查結果釐清肇事責任，並決定由哪間保險公司負擔理賠費用。
根據調查結果，不一定是某一間保險公司負擔所有費用，也有可能是雙方都有責任，平均分攤費用。
- 車子送修
車子送修又分為3個階段
- 估價
在調查的期間，你可以開始到汽車維修廠詢價，維修廠會給你估價單，我建議最少詢問3間。
保險公司會派人 (Technical Adjuster) 或是請你把車送去認可的修車廠估價，如果估價的金額過低，可以跟保險公司談判。
- 收到支票
如果是車子的所有者 (沒有貸款)，會收到保險公司的支票，可以自己選擇修車廠維修。
如果車子的Title是銀行 (Lender) ，支票有可能是你跟銀行的名字， 這時候需要去申請證明銀行同意車子維修。
根據合約，保險公司也有可能指定修車廠，並直接付費給修車廠。
- 進廠維修
修車過程中如果有發現其他損壞 (有些零件損壞從外觀看不出來)，修車廠會通知保險公司包含維修費用，車主不需要介入。
如果擁有車子的Title (沒有貸款) ，在拿到支票後，如果損壞的部分不影響安全，有些人會選擇直接兌現 (如果州法沒強制規定要維修) 。要注意的是，有些零件的損壞從外觀是看不出來的，要經過專業的檢查。如果你沒在結案之前修好，結案後發現的損壞保險公司不會理賠。另外，如果下次發生車禍，保險公司發現你之前的損壞沒有修好，也可以拒絕理賠。
- 醫療賠償
如果有受傷或醫療檢驗，需要提供保險公司醫院的報告跟帳單。因為美國醫療費用昂貴，要確認醫療理賠會承擔所有費用。
有些傷害需要長期治療，費用難以估算，建議請有經驗的律師代為處理。
- 其他損失賠償
例如因為身體檢查或不適，無法去上班，可以提出證明並依照薪資求償。
- 結案
一切損壞都獲得理賠後，保險公司會要求簽一份文件結案。一旦結案，就無法再向保險公司要求理賠，所以在簽字之前確認一切安好，尤其是身體健康。
律師費用
如果你發生車禍，而且是受害者，可以考慮雇用律師。我們知道律師費用非常昂貴，到底需要付多少費用呢?
一般律師以時間計算費用，車禍處理的律師使用不同的收費方式，稱為風險代理收費 (Contingent Fee)，也就是說律師費是從保險公司理賠的費用支付。
一般來說，律師費的比例大約是理賠金額的20-40%，大部分是三分之一(33.33%)。舉例來說，如果保險公司最後理賠的金額是$9000，律師可以拿到$3000。
何時需要請律師?
如果沒有受傷或只是輕傷，你大概可以自己跟保險公司談判，省下30%的律師費。
換句話說，如果你受的傷越重，而且需要龐大醫療費用時，就該考慮雇用律師。
因為龐大的醫療費用，調解員會想辦法降低醫療費用節省成本，你有可能拿到的理賠不足以支付之後的醫療費用。
律師能夠藉由談判與訴訟，對保險公司施加壓力，提供一個公平的解決辦法。
Leave sooner, drive slower, live longer.
大部分的美國人開車都很遵守交通規則，只要不超速、保持安全距離，就可以避免車禍。
如果真的遇到了也不要慌張，依照以上的流程處理，有問題可以在底下留言，我會為你解答。
